El economista Darío Banga explicó las variables a tener en cuenta a la hora para decidir solicitar o no un crédito, quiénes están en condición de hacerlo, cuánto es el monto máximo y a partir de cuándo se empieza a devolver.
Desde la redacción, Banga, sostuvo en «Haciendo Radio”, una producción de Diario NCO que se emite de lunes a viernes de 10.30 a 13 por la 20.20 NCO Radio, que el crédito que ofrece el Estado puede ser una opción para “el ciudadano de a pie” ya que “la situación económica de todos los argentinos es bastante difícil”.
Por eso, resulta importante destacar que esta posibilidad apunta específicamente a monotibutistas y autónomos. Una vez aclarado lo anterior, la pregunta es: ¿conviene? Banga argumenta que sí: “Cuando hablamos de tasas de interés que tienen los créditos, estamos hablando de cuánto uno paga de más, pero eso también se tiene que compensar con la inflación”.
Respecto de esta variable, el economista ejemplificó: “La tasa de interés puede ser de un 20 % pero si la inflación es de un 30 %, el que sacó el crédito ganó un 10 %, porque, si bien el valor nominal puede ser mayor o menor, lo que importa es el poder adquisitivo que esa moneda tiene”.
En este sentido, el especialista en finanzas, de manera pedagógica, puso el caso de una compra de supermercado por $ 10000. Si al mes siguiente, con la misma cantidad de dinero, puede llevar la mitad de los productos, el valor nominal es el mismo. Es decir, siguen siendo $ 10000, pero el real, el poder adquisitivo de la moneda, es que es mucho menor: un equivalente a $ 5000.
Valor nominal, real e inflación
¿Por qué influyen estos tres factores? Banga advierte que estimar cuánta inflación habrá durante los próximos meses sirve para entender cómo se devaluará el poder adquisitivo de la moneda, el valor real, y, por lo tanto, evaluar en qué medida es beneficioso asumir un crédito.
“Tener un crédito a tasa cero con un período de gracia de seis meses, es decir, a partir del sexto empiezo a pagar y pago en 12 cuotas sin interés, pronosticando una inflación de un 50 %, el valor real de lo que yo voy a pagar ese crédito es muy bajo”, indicó.
En este sentido, analizó un supuesto caso en el que alguien saque $ 100000: “Si hay una inflación del 50 %, terminé devolviendo en valor real casi $ 50000 en vez de $ 100000, por más de que yo devuelva los $ 100000. Eso es lo importante cuando uno habla de una tasa cero o cuánto va a ser las tasas de intereses”.
Por otro lado, si bien muchas operaciones se realizan con el valor del dólar oficial, otra gran parte del mercado no. Entonces, Banga expresó que, cuando se produce un incremento del dólar blue, “muchos aumentan los precios y tenemos un espiral inflacionaria que se puede llegar a venir o no”.
¿Y para qué sirve el crédito en estas situaciones? Según el especialista, “al tener un crédito a tasa cero ya nos aseguramos que es ganancia pura. Así haya el 1 % de inflación anual que Argentina nunca lo tuvo, viene de 1,5; 1,5 y 2,2, viene baja pero ya teniendo el mes que viene el 3 % o 4 % de inflación ya le ganaste al crédito”.
¿Cómo y cuánto se puede pedir?
En primer lugar, por si hacía falta, Banga recomendó, en la 20.20 NCO Radio,que “todo está atado a que lo puedan devolver”. En otras palabras, ningún crédito será conveniente si se parte de la base que en el futuro generará problemas.
Seguidamente comentó que la cantidad de dinero máximo y mínimo corresponderá a la categoría que cada persona tenga: A, B, C, D, E, F o G y, además, dependiendo del producto y servicio.
“Cada uno sabe en su monotributo cuál es su capacidad de facturación o si no lo puede consultar con su contador o con cualquiera que esté llevándole adelante los números”, señaló. Así como cada persona registra su situación, la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) también lo hará en su base de datos.
Una vez ingresado en la página de la AFIP “con una clave fiscal con seguridad 2 y tener registrado el domicilio fiscal electrónico dentro de la página, ahí vamos a solicitar el crédito a tasa cero”, marcó los pasos a seguir.
El monto máximo que otorga el banco es de $ 150000 y lo hará “en tres desembolsos, en tres cuotas consecutivas”. “Si pedimos el monto máximo de $ 150000, nos va a entregar en tres cuotas de $ 50000”, ejemplificó. Sin embargo, el sistema predeterminará cuál es el margen máximo y mínimo para solicitar.
Sin tarjeta también podés adquirir el crédito
Una vez efectuada la operación, los importes se verán reflejados en la tarjeta de crédito. “La AFIP cuando hagamos los pasos nos va a decir qué banco queremos utilizar, y si no la te da un banco para que tengan acceso a la tarjeta y al crédito”, detalló Banga.
“Nos va a pedir el número de la tarjeta de crédito y el correo electrónico al cual nosotros tenemos. Una vez que ya ingresamos toda la información a la página nos va a dar un certificado de tramitación y va a remitir todos esos datos al Banco Central para que lo distribuya a los bancos que cada uno seleccionó”, mencionó.
Posteriormente, se confirmará el crédito y la web le dará “una constancia que va a decir una leyenda: ‘Completaste la carga de la información necesaria para avanzar con el trámite a tasa cero’”.
En síntesis, el especialista en finanzas de Diario NCO consideró que “está muy bueno sobre todo para la gente que está adeudada hoy con la tarjeta”. ¿Por qué? Los costos fiscales de las tarjetas “son arriba del 100 % cuando se paga el mínimo”. En definitiva, podría funcionar a modo de “financiación sin interés”.
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